先天 | 151,003 |
疾病 | 677,276 |
意外 | 65,967 |
交通事故 | 40,258 |
職災 | 26,265 |
戰爭 | 1,372 |
其他 | 207,694 |
根據105年衛福部資料統計
疾病致殘比率遠高於其他致殘原因
當然這之中也包含一些無法投保的情況(天生)
但別忘了保險公司不是白癡,所有商品保費都是經過計算的
意外險會便宜有他的原因
意外險雖然很便宜卻只保障了一小部分的風險
如果要真正解決發生殘障需要照護的風險
殘扶險勢必是個不錯的解決方案
簡單介紹一下殘扶險-
保障家庭在自身殘廢需要照護時,不會被自己的安養費拖垮
*殘廢照護險 改為 失能扶助險 (10705)
以下仍以舊稱替代
殘扶險的保障範圍與理賠方式 :
因疾病或意外導致殘障 ,達到各保險公司之「殘廢等級表」之標準
現在的殘扶險很多內含一次給付的殘廢金
除了一次金理賠外 亦給付定期生活扶助金 (每月/年 X萬)
因為其定期給付扶助金的概念與長照險類似
因此常被規劃為長照險的替代商品 (類長看)
那保了殘扶,就不用擔心長照問題嗎?
實際上,殘扶險與長照險存在顯著的差異,無法完全取代
請看以下分析表了解其差異
長期照護險 | 殘障扶助險 | 解說 | |
保障之風險 |
身體失能、衰弱、失智、退化... 照護保障 |
殘廢失能生活保障 家庭保障 |
兩者範圍保障範圍存在顯著差異 |
認定方式 |
依狀態- 處於 「需要照護」 的狀況下理賠 |
依事故- 發生「殘障」 6個月 認定無法回復 符合殘障標準 11級75項 理賠 |
長看險給付 每年需複檢是否處於需要照護的狀態才續賠。 殘扶險 因疾病或意外致殘確認事實即啟動理賠。(認殘證明書) |
理賠認定標準 |
A.失能 常參考巴氏量表 #無法自行 a.起床 b.走動 c.進食 d.穿脫衣 e.洗澡 f.如廁 以上六項 符合三項者
B.認知損害 (失智..等) 有時間、場所、人物 兩項以上有認知障礙 需他人看護者。
A、B大項 符合其中一種 |
A.依殘廢等級表11級75項認定。 以下連結供參考: |
情況好轉時:
長照險: 認定不需長照時 給付會暫停。
殘扶險: 只要確認發生當下事實後 給付期間提出生存證明 即會繼續給付。 舉例: 全盲-符合殘扶、不符長照 衰退-符合長照、不符殘扶 |
給付內容 |
1.關懷金: 一次給付之保險金
2.每年長看保險金: 每年給付 |
1.殘廢保險金: 按殘廢等級之比例一次給付
2.殘廢安養金: 不幸發生 1-6級殘 定期(月、年) 給付 生活扶助津貼
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本表提供常見條款 其他條款視產品不同會存在差異 |
除了考慮保費外,挑選殘扶險要點:
1.保障範圍
要特別注意其一次金之保障範圍(1-6、1-11不等)
通常生活扶助金是1-6級才會理賠
2.安養金(生活扶助金)保證給付年期及給付上限
發生殘廢後,我們最怕就是活得太久,保障年期、金額不夠,因此不能忽略
3.豁免保費條款
發生殘廢時,剩餘繳費期間免繳保險金,也要注意其殘廢豁免範圍
不要不平安時,還要每年繳交保險費,那豈不是火上加油
4.有無退還保費
a.有退還保費的商品,因為保險金有去有回,因此比較受歡迎
不過其保費較高,其實比較適合經濟能力較優渥的人
b.沒退還保費的商品,已付保險金不退還
因為保費較便宜,保障可以做到足夠,對於經濟能力有限者
才是真正能最大化發揮保險功用的商品
挑選前可以問問自己重視的是還本還是保障本身
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#規劃殘扶險者常見問題選集:
1.與其規劃殘扶險,規劃意外險好像比較便宜?
首先,我們要知道,會發生殘障的情況不只是意外
殘扶險最大價值在於保障到疾病致殘
而疾病致殘的比例遠高於意外致殘數倍
眼見為憑-To see is to believe
(衛扶部統計) 請看105年公務統計第362-363頁
2.斷手斷腳才會賠?
斷手斷腳當然有賠,不然買來幹嘛?
不過,保障範圍決不只這樣。
以下舉常見案例:
低頭族時代,眼疾導致全盲比例大增
兩眼全盲,認定中是一級殘廢
僅一眼全盲,認定中是七級殘廢
雙目視力衰退0.06以下,認定中是五級殘廢
皆在殘扶的賠償範圍內
其他諸如 : 洗腎、膀胱機能障害 、聽覺障害 、神經障害...
只要符合11級75項,都有在保障範圍內!!!
3.有必要買嗎?
有沒有必要買,只有自己判斷
但有沒有需要? 答案卻是肯定有
因為疾病、意外致殘的情況無法避免,因此在能力範圍允許內
我們可以保障自己不幸遇到時損失縮小。
雖然無法讓自己因此恢復健康
但至少保障家庭免於破碎。
畢竟,殘廢絕不會是個人的事!
別讓家人為我們的殘廢放棄夢想、放棄工作
忍受無止盡的煎熬與衍生憎恨
最後
若有任何疑問與不周詳之處
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