安迪浩斯

首先，想買儲蓄險的你，一定要先確保那筆錢「用不到」

千萬別把過多的預算投入儲蓄險。以我來說我會:

先保障自己的基本盤(日常開銷、半年薪水緊急預備金、基本保險)

先確保自己在暫時失業或發生意外的情況下生活品質不受影響，再來規劃存錢計畫

否則遇到意外會有很高的機率半途解約(或貸款、減額繳清)造成損失

道理簡單-錢包破洞不先補起來，放再多錢還是會流失

------------------------------------------<<<<<

再來簡單的介紹一下儲蓄險:

儲蓄險本質上是終身壽險，但因為有強迫自己存錢的特性

因此為了方便才稱呼其為儲蓄險

但缺乏保險轉嫁風險的目的(變成存錢為主)

挑選時若以利率做考量，不能單看宣告利率或固定利率就認為是他的報酬率

因為沒有考慮到中間費用率等林林總總的消磨

挑選儲蓄險方面可以透過IRR(內部報酬率)計算來挑選 (下面會再做解說)

http://3i-life.com.tw/product/irr  (Triple-i的計算器)

除此之外也要注意到其附加保障、類型，然後根據自己的需求與個性來選擇

(有過半途而廢經驗的人應該對個性兩個字有感而發)

------------------------------------------<<<<<

誠如前面所說，儲蓄險本質是終身壽險，選購要特別注意其類型

不同的類型所代表的意義不相同哦，以下是儲蓄險常見類型表格整理:

繳費方式選擇方面有躉繳(一次)、年繳、季繳、月繳。

------------------------------------------------------------------------

儲蓄險常見6年、10年、20年...到底要怎麼選擇?

常常聽到儲蓄險年期越短越好，其實是因為「還本速度快」，較早進入複利增值階段，適合本金足夠雄厚的人。

長年期的優勢則是在於用每年有限的資金，通過時間來累積較大本金來享有優惠利率。

以下假設30歲男，20年後領回的情況下，以A商品(利變型)宣告利率不變下

年繳約12萬為例:

由上表可發現若你的需求是:

1.「6年後要買Toyota」:與其買六年期儲蓄險，直接丟定存可能還比較划算。

建議至少以放10年以上為一個規劃單位。

2.「想以小博大」:夢想一夕致富?那最好選擇一些高槓桿高風險的工具

選擇權、期貨是你的好朋友，儲蓄險並不適合您。

儲蓄險適合有心規劃長久將來但擔心其他投資工具高風險的人使用。

此外

太過年輕的人也不適合存太多，除了容易在近幾年急需用錢外

還有一句話說得好「年輕人就是年輕人，太衝動了」-陳金城

單看報酬率的情況下，短年期優於長年期，這點我不用贅述了，上表都有答案。

而且短年期的半途而廢的風險又比長年期的低很多，因此也

比較容易達到存滿的目標(繳滿)

------------------------------------------------------------------------

那為什麼有人還會建議要買長年期的呢?

原因不外乎:

1.離退休尚有一段時間，怕提前花費到退休金。

2.因為本金滾較大，一樣時間保本率低但獲利金額高，且如果市場利率持續下探

可保有一大筆錢領高額利率可進一步擴大優勢。

3.附加保障之「保額」較高，有些有附加意外殘廢給付是以保額來計算的。

A收入穩定的族群：可做長年期拉高本金

收入穩定，但沒有一大筆閒錢可以複利，

只能用時間慢慢滾大本金。

B現金存款多的族群：可做躉繳或短年期優

原本就有一大筆閒錢，暫時用不到，可考慮躉繳或者是買短年期商品，以快速進入複利滾存為目的。

C收入尚不穩，卻想存錢(約聘員工)：做定儲就好

現階段的你，生活準備金的重要度大過一切，不過也要確實做好基本保障，可以選擇便宜的定期保險先確保自己，生活越沒保障的人才是越要擔心承受不起的風險。

------------------------------------------------------------------------------------------

以下總結一些儲蓄險觀念，各位必須先自行評估過後再購買

A.提前解約必定虧損

以6年期為例，繳不滿6年肯定虧錢，只想繳6年然後馬上拿回乾脆放定存

(除非是為了附加保障，但....你懂得)

有報酬就要有相應的風險，天下沒有白吃的午餐。

 畢竟公司也是要投資獲利

金流的掌控是十分重要的

B.年繳比月繳季繳划算、自動轉帳通常有優惠(計費方式)

因為保費計算「費率不同」，年繳與月繳保費差異累積下來相差相當大

所以寧願先每月把錢壓在石頭下

然後以年繳的方式繳費，也不要急著繳給保險公司。

還有盡量用自動轉帳的方式，有些會有1%左右的優惠

大概相當於定存利率了。

C.最注意的是IRR(內部報酬率) http://3i-life.com.tw/product/irr  (Triple-i的計算機)

若只看到預定利率就以為那是真的報酬率那就錯了，因為我們遺漏了中間林林總總的消磨，所以要注意其

真實的報酬率-內部報酬率 IRR

IRR-簡單來說，就是你繳多少錢，拿回多少錢中間的報酬率

###想知道算法嗎? 以6年期每年各繳1萬，6年後拿回66000來算，

IRR為甚麼是2.73%，可以反推回去:

{((((((10000*1.0273)+10000)*1.0273+10000)*1.0273+10000)*1.0273+10000)*1.0273+10000)*1.0273}=65997.65798

...好吧我知道很麻煩

##總而言之如果算出來IRR才比定存高一點點....

那建議你不要承受這個半途解約可能損失的風險，乾脆放定存算了。

D.建議先有基本保障(確保生活無虞)，再來考慮儲蓄(增加生活品質)

在購買儲蓄險前，你必須先處理你的負債規劃、風險轉嫁、生活準備金，然後最重要的是

預算不要規劃太高否則你要上輩子積陰德，這輩子洪福齊天

不然中途解約就等同把錢丟進水溝罷了。

再次提醒，解約金價值--->才是你能拿回來的錢

還有儲蓄險的附加保障可以納入考慮範圍

，但如果妳單純只是為了它的保障

...建議直接規畫一張保單會比較便宜。

最後，若Andy在本篇中有所遺漏或缺失，懇請各位不吝指教。